Коммерсантъ,
22 июля 1994 г.
Служебный транспорт доставляет страховщикам меньше хлопот, чем частный 1934 просмотра
На прошлой неделе Ъ опубликовал обзор, посвященный страхованию частных автомобилей. Кажется уместным продолжить эту тему и обрисовать положение на рынке страхования автотранспорта юридических лиц. Эти две разновидности транспортного страхования имеют важные различия как с точки зрения клиентов, так и с точки зрения страховщика. Главная особенность страхования транспорта юридических лиц состоит в том, что оно, в отличие от страхования частных автомашин, прибыльно для страховщика.
Частная собственность — двигатель страхования
Без преувеличения можно сказать, что своим появлением на свет страхование автотранспорта юридических лиц обязано экономической реформе. При социализме все крупные убытки предприятий (тогда все они поголовно были государственными) покрывались за счет бюджета. Частное же предприятие само несет ответственность за свое имущество. Это и породило спрос на услуги страховых компаний со стороны предприятий, а также автобаз, автопарков и других транспортных предприятий.
Страхование служебного автотранспорта, разумеется, имеет много общего с другими видами имущественного страхования. Юридическим лицам страховые компании предлагают тот же набор услуг, что и частным. Предприятие может застраховать свои машины от угона, ущерба, потери товарного вида, а также застраховать полную или ограниченную гражданскую ответственность владельцев автотранспорта. При страховании полной гражданской ответственности страховая компания отвечает за клиента при нанесении вреда любому объекту и жизни третьих лиц, при ограниченной — при нанесении вреда только автотранспортному средству.
И все же у страхования автотранспорта юридических лиц есть свои особенности. Самое главное отличие — в структуре тарифной ставки. Напомним, что при расчете тарифа для частной автомашины принимается во внимание ее марка, а также выбранный риск и степень износа машины. По риску «угон» практически у всех страховщиков тарифы для предприятий и частников не отличаются. Однако при расчете тарифов по рискам «ущерб», «утрата товарной стоимости» и «гражданская ответственность» одним из решающих факторов становятся особенности эксплуатации машины, принадлежащей предприятию. Например, на размер тарифной ставки «АСКО» от ущерба и утраты товарной стоимости влияет количество лиц, допущенных к управлению машиной. Например, если к работе на ней допущен только один шофер, тариф будет на 33% ниже, чем в том случае, если машиной управляют три лица.
При расчете тарифов по риску «гражданская ответственность», кроме этих факторов, учитываются также предыдущие страховые случаи. Так, если в течение прошедшего договора страховой случай отсутствовал, стоимость страхования уменьшается в среднем на 10% по сравнению с базовым тарифом.
По правилам компании «НАЛКО» при расчете тарифов по риску «ущерб» во внимание принимается класс машины — для грузовиков, прицепов и автобусов тариф в среднем на 40-60% ниже, чем для легковых.
Рынок еще не поделен окончательно
В страховании служебного транспорта, как и в страховании частного, есть свои лидеры. Кроме упоминавшихся в прошлом обзоре страховых компаний «АСКО», «НАЛКО» и «АСТРОВАЗ», на этом рынке лидирует также «Россия», которая при страховании транспортных средств специализируется на обслуживании только юридических лиц. Однако, по сведениям Ъ, сейчас происходит существенное перераспределение сил в этом секторе рынка: «АСКО» утрачивает былые позиции, а другие компании, в частности, «НАЛКО», «набирают очки».
Как показала практика, подавляющее большинство страховых компаний, в том числе и проводящих автострахование, стремится получить в качестве клиентов именно юридических лиц. Это понятно. Во-первых, страховка крупного и известного клиента является своего рода рекламой.
Во-вторых, работа с юридическими лицами сразу дает страховщику большой приток денежных средств при меньших затратах труда и накладных расходах, чем при работе с частными лицами. К примеру, по словам специалистов «НАЛКО», документооборот компании по страхованию транспортных средств частных лиц в 10 раз превышает документооборот по всем прочим видам проводимого компанией страхования.
В-третьих, клиенты, как правило, предпочитают страховать в одной и той же компании все — и имущество, и жизнь своих сотрудников, и многое другое, избавляясь таким образом от хлопот по поиску компаний, практикующих тот или иной вид страхования. Поэтому, убедив крупного клиента застраховать в своей компании транспортные средства (а это наиболее массовый вид страхования, и многие предприятия начинают именно с него), страховщик получает реальный шанс принять на страхование еще несколько крупных рисков.
В-четвертых, если частники владеют в основном легковыми машинами, то юридические лица страхуют много грузовиков. Угоняют их гораздо реже, стоимость запчастей для них в несколько раз дешевле, чем для легковых, да и воруют детали с грузовиков не так часто — все это делает их страхование сравнительно выгодным.
Приоритетная ориентация компаний на обслуживание предприятий приводит к усилению конкурентной борьбы в сфере страхования юридических лиц. В связи с этим некоторые страховщики начинают снижать тарифные ставки для юридических лиц. Например, в соответствии с правилами «АСКО», для юридического лица стоимость страхования автомашины по риску «ущерб» на 11-29% ниже, чем для частного владельца, а по риску «утрата товарной стоимости» — на 13-17% ниже. В принципе все должно бы быть наоборот. Служебная машина находится в худших условиях эксплуатации по сравнению с частной. Ею могут пользоваться несколько человек, оно больше времени находится в работе — повышается износ. Увеличивает степень риска и то, что водители служебного автомобиля часто не имеют профессиональных прав, которые по закону иметь обязаны, и обходятся «любительскими», позволяющими управлять только частным авто. Большинство работодателей смотрит на это сквозь пальцы.
«Двойные» агенты бывают не только в разведке
В целом рынок страхования автотранспорта юридических лиц испытывает влияние тех же негативных факторов, что и другие сегменты страхового рынка. В то же время одна проблема особенно остро стоит именно перед компаниями, занимающимися страхованием служебного транспорта.
Одной из главных проблем для компаний являются... их собственные агенты. По «Закону РФ о страховании» агент должен представлять интересы только своей страховой компании, то есть всеми способами убеждать страхователя отдать риск именно ей. Однако на деле все происходит по-иному. Агенты работают сразу на несколько страховых компаний, и риск получает та из них, которая заплатит больше комиссионных. Такое возможно из-за довольно большого разброса — порой в несколько раз — в размерах комиссионного вознаграждения, что является одним из следствий передела рынка между крупнейшими страховыми компаниями. Посредник, представляющий интересы не одной страховой компании — уже не агент, а брокер. Поэтому он должен послать в Росстрахнадзор уведомление о своем намерении работать брокером на страховом рынке, чего не происходит. Так что в целом рынку страхования автотранспорта юридических лиц еще предстоит проделать длинный путь прежде, чем он примет цивилизованные формы.
Наталия КУШЕЛЬМАН
Ставки компаний при страховании автотранспорта юридических лиц по риску «ущерб»
Страховая компания
|
Объект страхования
|
Дополнительные условия
|
Тариф (в % от страховой суммы)
|
НАЛКО
|
Легковые автомобили отечественного производства
|
Новые
|
2,5%
|
|
Легковые автомобили отечественного производства
|
Срок эксплуатации 3 года
|
2,6%
|
|
Грузовики, автобусы, прицепы
|
Новые
|
1,5%
|
|
Грузовики, автобусы, прицепы
|
Срок эксплуатации 3 года
|
1,6%
|
«АСКО-Москва»
|
Легковые автомобили
|
К управлению допущено одно лицо
|
2,5%
|
|
|
Допуск к управлению без ограничений
|
5%
|
|
Грузовики, автобусы, прицепы
|
К управлению допущено одно лицо
|
1,8%
|
|
|
Допуск к управлению без ограничений
|
4%
|
АСТРОВАЗ
|
Легковые
|
|
3%
|
|
Грузовики, автобусы, прицепы
|
|
3%
|
Вся пресса за 22 июля 1994 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Маркетинг, Тарифы, Агенты, Игроки, Автострахование, Страхование ответственности
В материале упоминаются: |
Компании, организации:
|
|
 |
|
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
|
|
 |
Архив прессы
|
|
|
 |
Текущая пресса
 |
| |
11 июня 2025 г.

|
|
РБК (RBC.ru), 11 июня 2025 г.
Лондон раскрыл, кто покроет убытки за оставшиеся в России самолеты

|
|
ТАСС, 11 июня 2025 г.
Страховщиков обязали выплатить более $1 мрлд владельцу застрявших в РФ самолетов

|
|
ПРАЙМ, 11 июня 2025 г.
Российские страховщики показали лучшие финансовые результаты за пять лет

|
|
Казахстанский портал о страховании, 11 июня 2025 г.
Строительное страхование: эксперты призывают сохранить технический андеррайтинг на фоне смягчения рынка

|
|
Казахстанский портал о страховании, 11 июня 2025 г.
Pool Re адаптирует страхование от терроризма на фоне снижения спроса в Великобритании

|
|
Новые Известия, 11 июня 2025 г.
Илья Баланин: ФОМС увеличивает бюджет на бесплатное лечение и профилактику россиян

|
|
Новости Липецка, 11 июня 2025 г.
Липчане застраховали свои жизни и имущество почти на 1,8 млрд рублей

|
|
korins.ru, 11 июня 2025 г.
Россияне стали чаще страховать домашних питомцев

|
|
Казахстанский портал о страховании, 11 июня 2025 г.
SFDR должен оставаться инструментом прозрачности, а не превращаться в маркировку продуктов

|
|
Комсомольская правда, 11 июня 2025 г.
Курс европротокола вырос: лимит выплат увеличат вдвое

|
|
СенатИнформ, 11 июня 2025 г.
Медпомощь в рамках полиса ОМС доступна во время отпуска по всей России

|
|
Business FM Новосибирск, 11 июня 2025 г.
ОСАГО: Новосибирская область заняла 4-е место в антирейтинге по страховым случаям

|
|
Закон.ру, 11 июня 2025 г.
За грубую неосторожность ответит страховая компания

|
|
Казахстанский портал о страховании, 11 июня 2025 г.
Смягчение страхового рынка Великобритании: тенденции и риски на 2025 год

|
|
Адвокатская газета, 11 июня 2025 г.
ВС усмотрел тождественность исков в деле о взыскании страхового возмещения

|
|
Медвестник, 11 июня 2025 г.
Минздрав разработал для страховщиков правила консультирования по претензиям пациентов

|
|
Газета.Ru, 11 июня 2025 г.
Россиянам назвали десять автомобилей, которые чаще других попадают в ДТП

|
 Остальные материалы за 11 июня 2025 г. |
 Самое главное
 Найти
: по изданию
, по теме
, за период
 Получать: на e-mail, на свой сайт
|
|
|
|
|
|